初級(jí)銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人理財(cái)》知識(shí)點(diǎn)：第四章

第四章 理財(cái)產(chǎn)品概述

知識(shí)點(diǎn)：銀行理財(cái)產(chǎn)品概述

銀行理財(cái)產(chǎn)品要素包含的信息可以分為三大類：產(chǎn)品開(kāi)發(fā)主體信息、產(chǎn)品目標(biāo)客戶信息和產(chǎn)品特征信息。

知識(shí)點(diǎn)：銀行理財(cái)產(chǎn)品分類

知識(shí)點(diǎn)：銀行代理理財(cái)產(chǎn)品概述

1.銀行代理理財(cái)產(chǎn)品類型

銀行代理服務(wù)類業(yè)務(wù)簡(jiǎn)稱代理業(yè)務(wù)。指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)。給商業(yè)銀行帶來(lái)非利息收入的業(yè)務(wù)。

銀行代理理財(cái)產(chǎn)品類型比較多，目前，我國(guó)商業(yè)銀行共開(kāi)展了約幾十種的代理業(yè)務(wù)，包括基金、保險(xiǎn)、國(guó)債、信托產(chǎn)品、貴金屬以及券商資產(chǎn)管理計(jì)劃等。

2.銀行代理理財(cái)產(chǎn)品銷售基本原則

(1)適當(dāng)性原則：在銷售代理理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要綜合考慮客戶所屬的人生周期以及相匹配的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、客戶投資目標(biāo)、投資期限長(zhǎng)短、產(chǎn)品流動(dòng)性等因素，為客戶推薦適合的產(chǎn)品。

(2)客觀性原則：在向客戶推薦產(chǎn)品時(shí).銀行從業(yè)人員應(yīng)客觀地向客戶說(shuō)明產(chǎn)品的各種要素，讓客戶在購(gòu)買產(chǎn)品前對(duì)產(chǎn)品類型、特點(diǎn)、購(gòu)買方式、投資方向、收益預(yù)期、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等有全面的了解。

(3)避免利益沖突原則。銀行在代銷金融產(chǎn)品時(shí)應(yīng)避免與客戶利益發(fā)生沖突.盡職調(diào)查、產(chǎn)品篩選和產(chǎn)品銷售之間應(yīng)相互獨(dú)立。避免銀行與產(chǎn)品委托人以及銀行與客戶的利益沖突。

知識(shí)點(diǎn)：基金

1.基金的概念和特點(diǎn)

(1)基金的概念。

基金是通過(guò)發(fā)行基金份額或收益憑證，將投資者分散的資金集中起來(lái)，由專業(yè)管理人員投資于股票、債券或其他金融資產(chǎn).并將投資收益按持有者投資份額分配給持有者的一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的金融產(chǎn)品。

(2)基金的特點(diǎn)。①集合理財(cái)、專業(yè)管理。②組合投資、分散投資。③利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。④嚴(yán)格監(jiān)管、信息透明。⑤獨(dú)立托管、保障安全。

2.基金的分類

(1)按照收益憑證是否可以贖回，分為開(kāi)放式基金和封閉式基金。

(2)按投資對(duì)象不同。分為股票型基金(股票投資比重不低于60%)、債券型基金(債券投資比重不低于80%)、貨幣市場(chǎng)基金(以貨幣市場(chǎng)工具為投資對(duì)象)、混合型基金(以股票、債券為主要投資對(duì)象)。

(3)按投資目的不同，分為成長(zhǎng)型基金、收入型基金和平衡型基金。

(4)按投資理念不同，分為主動(dòng)型基金和被動(dòng)型基金。

(5)按募集方式不同，分為公募基金和私募基金。

(6)按基金法律地位不同，分為公司型基金和契約型基金。

3.特殊類型基金

基金相關(guān)產(chǎn)品非常豐富，其中包括基金中的基金FOF、交易型開(kāi)放式指數(shù)基金ETF、上市開(kāi)放式基金LOF、QDII基金和“一對(duì)多”專戶理財(cái)?shù)取?/p>

4.基金的流動(dòng)性及收益情況

(1)基金的流動(dòng)性。

開(kāi)放式基金通過(guò)申購(gòu)和贖回實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)讓，流動(dòng)性強(qiáng)。但須支付一定的手續(xù)費(fèi)。一般來(lái)說(shuō)，客戶可以在每個(gè)交易日隨時(shí)申購(gòu)、贖回，因此具備非常好的便利性和流通性。

不同的基金具有不同的流動(dòng)性，從基金贖回角度來(lái)看。貨幣型基金的流動(dòng)性較高。一般是T+1或T+2到賬，債券型基金一般為T+2或T+3到賬，而股票型基金一般為T+4或T+5到賬。

(2)基金的收益。

證券投資基金的收益主要有：

①證券買賣差價(jià)——資本利得。

②紅利收入，因持有股票而享有的凈利潤(rùn)分配所得。

③債券利息，因投資債券而獲得的定期利息收入。

④存款利息收入，基金資產(chǎn)的銀行存款利息收入。

基金可分配收益也稱基金凈收益.是基金收益扣除按照規(guī)定可以扣除的費(fèi)用后的余額。基金分配一般有分配現(xiàn)金(現(xiàn)金分紅)和分配基金單位(紅利再投資)兩種形式。

5.基金的風(fēng)險(xiǎn)

基金的風(fēng)險(xiǎn)是指購(gòu)買基金遭受損失的可能性，這種可能性取決于基金資產(chǎn)的運(yùn)作。投資基金的資產(chǎn)運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)也包括系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

知識(shí)點(diǎn)：保險(xiǎn)

1.銀行代理保險(xiǎn)的概念

銀行代理保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行采取相互協(xié)作的戰(zhàn)略。充分利用和協(xié)同雙方的優(yōu)勢(shì)資源.通過(guò)銀行的銷售渠道代理銷售保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。以一體化的經(jīng)營(yíng)方式來(lái)滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化的金融業(yè)務(wù).

2.銀行代理保險(xiǎn)的范圍

銀行主要代理的險(xiǎn)種包括人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。占據(jù)著市場(chǎng)主流的險(xiǎn)種主要是人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品中的分紅險(xiǎn)和常用險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要包括房貸險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。

3.銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品主要類型介紹

（1）人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品。主要包括分紅險(xiǎn)、常用保險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。

（2）財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要包括房貸險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

4.銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)產(chǎn)品是具有法律效應(yīng)的合同，具有長(zhǎng)期性的特點(diǎn)，一旦簽訂保險(xiǎn)合同。不能隨意更改。

同時(shí)，同一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的可能面臨多種風(fēng)險(xiǎn)，需進(jìn)行合理的險(xiǎn)種搭配。隨著生命周期的變化，人身保險(xiǎn)的最優(yōu)險(xiǎn)種也會(huì)發(fā)生變化，需實(shí)時(shí)進(jìn)行更換，最大限度地滿足保障、投資等各項(xiàng)金融需求。