中級(jí)銀行《銀行管理》知識(shí)點(diǎn)精講3：貸款業(yè)務(wù)

中級(jí)銀行《銀行管理》知識(shí)點(diǎn)精講：貸款業(yè)務(wù)

一、貸款業(yè)務(wù)概述：

貸款是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行最主要的盈利資產(chǎn)，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化目標(biāo)的主要手段，同時(shí)貸款又是有較大風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的主要內(nèi)容。本節(jié)區(qū)分各種貸款產(chǎn)品分別介紹其基本概念、主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和監(jiān)管要求。

二、流動(dòng)資金貸款

流動(dòng)資金貸款是我國(guó)商業(yè)銀行最為傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，但同時(shí)也是企業(yè)使用較為頻繁、出現(xiàn)問題較多，且易于導(dǎo)致挪用的貸款品種。從商業(yè)銀行的實(shí)踐看，該類貸款的條件相對(duì)寬松，流程相對(duì)簡(jiǎn)單，此類貸款不僅戶數(shù)多、余額大，而 且客戶優(yōu)劣混雜、貸款用途不一，部分流動(dòng)資金貸款已經(jīng)作為鋪底資金，被企業(yè)長(zhǎng)期占用，管理難度不斷增大。在部分銀行，流動(dòng)資金貸款成為短期貸款的代名詞，部分流動(dòng)資金貸款投向固定資產(chǎn)領(lǐng)域。因此，加強(qiáng)流動(dòng)資金貸款管理 已經(jīng)成為完善和規(guī)范商業(yè)銀行信貸管理的重要任務(wù)。

三、貸款業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

1、過度放貸風(fēng)險(xiǎn)：流動(dòng)資金貸款額度應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際資金需求和現(xiàn)有資金的差額，按照需求匹配和風(fēng)險(xiǎn)控制原則合理確定，做到既能滿足借款人的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，又防止過度放貸引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

2、貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)：判斷貸款需求是否與企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相匹配，注意監(jiān)控資金流向，防止貸款流向高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域和短貸長(zhǎng)用。

三、貸款業(yè)務(wù)主要監(jiān)管要求

1、嚴(yán)格貸款用途：商業(yè)銀行應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。

2、合理測(cè)算貸款額度：貸款人應(yīng)合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。

3、加強(qiáng)支付管理：商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及商業(yè)銀行受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。

4、強(qiáng)化合同管理。

5、明確法律責(zé)任。

【單選題】根據(jù)《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》，貸款發(fā)放前，貸款人應(yīng)當(dāng)（）。 

A.確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項(xiàng)目資本金足額到位

B.確認(rèn)所有的項(xiàng)目資本金先行到位

C.確認(rèn)50%的項(xiàng)目資本先行到位

D.確認(rèn)借款人必須在貸款到位后的一年后還款

【答案】A

【解析】根據(jù)《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)項(xiàng)目的實(shí)際進(jìn)度和資金需求， 按照合同約定的條件發(fā)放貸款資金。貸款發(fā)放前，貸款人應(yīng)當(dāng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項(xiàng)目資本金足額到位，并與貸款配套使用。