中級銀行從業(yè)資格考試《公司信貸》知識點：區(qū)域風(fēng)險

區(qū)域風(fēng)險包括外部因素引發(fā)的區(qū)域風(fēng)險和內(nèi)部因素導(dǎo)致的區(qū)域風(fēng)險兩個方面：

外部因素分析

(1)區(qū)域自然條件分析

(2)區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分析

(3)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平分析

(4)區(qū)域市場化程度和執(zhí)法及司法環(huán)境分析

(5)區(qū)域經(jīng)濟政策分析

(6)區(qū)域政府行為和政府信用分析

(7)區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境分析

內(nèi)部因素分析

常用內(nèi)部指標(biāo)包括三個方面：信貸資產(chǎn)質(zhì)量(安全性)、盈利性和流動性。

(1)信貸資產(chǎn)質(zhì)量(安全性)

①信貸平均損失比率。用于評價區(qū)域全部信貸資產(chǎn)的損失情況，指標(biāo)越高，區(qū)域風(fēng)險越大。

②信貸資產(chǎn)相對不良率。指標(biāo)越高，區(qū)域風(fēng)險越高。該指標(biāo)大于l時，說明目標(biāo)區(qū)域信貸風(fēng)險高于銀行一般水平。

③不良率變幅。用于反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量和區(qū)域風(fēng)險變化的趨勢。指標(biāo)為負(fù)，說明資產(chǎn)質(zhì)量上升，區(qū)域風(fēng)險下降；指標(biāo)為正，說明資產(chǎn)質(zhì)量下降，區(qū)域風(fēng)險上升。

④信貸余額擴張系數(shù)。指標(biāo)小于0時，目標(biāo)區(qū)域信貸增長相對較慢，負(fù)數(shù)較大意味著信貸處于萎縮狀態(tài)；指標(biāo)過大則說明區(qū)域信貸增長速度過快。擴張系數(shù)過大或過小都可能導(dǎo)致風(fēng)險上升。

⑤利息實收率。用于衡量目標(biāo)區(qū)域信貸資產(chǎn)的收益實現(xiàn)情況。

⑥加權(quán)平均期限。用于衡量目標(biāo)區(qū)域信貸資產(chǎn)的期限結(jié)構(gòu)

(2)盈利性

盈利性主要通過總資產(chǎn)收益率、貸款實際收益率兩項主要指標(biāo)，用以衡量目標(biāo)區(qū)域的盈利性。其中：

總資產(chǎn)收益率用以反映目標(biāo)區(qū)域的總體盈利能力；

貸款實際收益率用以反映信貸業(yè)務(wù)的價值創(chuàng)造能力。

上述兩項指標(biāo)高時，通常區(qū)域風(fēng)險相對較低。

(3)流動性

衡量流動性強弱的指標(biāo)主要有流動比率、存量存貸比率、增量存貸比率三個指標(biāo)，用于衡量目標(biāo)區(qū)域流動性狀況。

流動性過高或過低都可能意味著區(qū)域風(fēng)險的上升。