中級(jí)銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》知識(shí)點(diǎn)：個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素

個(gè)人貸款產(chǎn)品的各個(gè)要素，包括貸款對(duì)象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式和貸款額度。

一、貸款對(duì)象

個(gè)人貸款的對(duì)象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個(gè)人貸 款申請(qǐng)人必須是具有完全民事行為能力的自然人。

二、貸款利率

貸款利率是借款人為取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給銀行的價(jià)格，公式表示為：利率=利息額/本金。

　　三、貸款期限

貸款期限是指從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖２煌膫€(gè)人貸款產(chǎn)品的貸款期限也各不相同。如個(gè)人住房貸款的期限最長(zhǎng)可達(dá)30年，而個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款中，個(gè)別的流動(dòng)資金貸款的期限僅為6個(gè)月。貸款銀行應(yīng)根據(jù)借款人實(shí)際還款能力科學(xué)、合理地確定貸款期限。

四 、還款方式

(一)到期一次還本付息法

到期一次還本付息法又稱(chēng)期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以?xún)?nèi)(含1年)的貸款。

(二)等額本息還款法

等額本息還款法是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。

(三)等額本金還款法

等額本金還款法是指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。

(四)等比累進(jìn)還款法

借款人每個(gè)時(shí)間段上以一定比例累進(jìn)的金額(分期還款額)償還貸款，其中每個(gè)時(shí)間段歸還的金額包括該時(shí)間段應(yīng)還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息

(五)等額累進(jìn)還款法

等額累進(jìn)還款法與等比累進(jìn)還款法類(lèi)似，不同之處就是將在每個(gè)時(shí)間段上約定還款的“固定比例”改為“固定額度”。

(六)組合還款法

組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式。

五、擔(dān)保方式

個(gè)人貸款可采用多種擔(dān)保方式，主要有抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保三種擔(dān)保方式。